在金融市场发生较大变化，新兴互联网金融崛起，传统大型商业银行依靠资金实力和技术积累进行科技转型的当下，北京银行的经验或可为中小银行应对严峻竞争环境、顺利实现转型提供一些借鉴。

金融科技时代-中小银行突围有窍门

科技转型不是简单的“金融+互联网”

在半年报沟通会上，北京银行相关负责人表示，将打造金融科技型银行作为全行战略转型突破口，其金融科技核心竞争能力有望得到持续增强。

近年来互联网金融的发展对于中小银行来说挑战不小，一边是大中型银行在传统金融业务上的固有优势，另一边是新型科技金融企业的市场分割，中小银行在这场金融科技转型的争夺战中，面临双重挤压。

同时，中小银行也有自己的明显优势：自主性比较强，业务更加灵活，对地域性客户的数据积累和吸引力相对大中型银行来说更加精准。在这样的基础上，如若利用好优势资源进行精准的科技投入，或许能取得事半功倍的效果。

其中，针对存量客户进行的精准营销，就成为目前中小银行利用大数据、人工智能等科技手段发展“科技型”银行的必要动作。

北京银行选择将既有的大数据平台作为数据支撑，将智能机具做为落地渠道，以提高客户产品推荐的速度和精准度，同时，做到提升客户体验、缩短推荐时间。

此外在架构上通过打通客户识别体系搭建、营销规则管理、策略数据下发、智能机具渠道实现和营销效果评测等环节，来增强对客户营销的精准度。

科技型银行在“服务”上外显的同时，将科技投入应用到银行的风控体系，也是中小银行在改革创新中所不能忽视的。

2018年上半年，北京银行引入生物特征仓库和无纸化服务，通过生物识别仓库进行身份审核，减少人工干预，并通过无纸化服务进行客户凭证的管理。降低客户信息被盗用的风险，保证客户的财产安全，同时，还在交易中减少多次人工审核、客户签字流程，增加交易的流畅性——在防风险和提升客户体验之间达到更好的平衡。

这一系列动作也反馈到了财报，截至2018年6月末，北京银行不良贷款率为1.23%，较年初下降0.01个百分点，拨备覆盖率260.48%，拨贷比3.20%。资产质量和风险抵御能力保持上市银行优秀水平。

抢占小微企业的优质资产

随着当前宏观经济步入新常态，互联网金融异军突起，各金融业态充分竞争，以银行为代表的传统金融利润增长变缓，信用风险持续积累，供给侧结构性去杠杆面临着巨大压力。并且随着利率市场化改革的持续深入，存贷款业务利息差也受到挤压。

在此形势下，中小银行需要寻找更加优质、安全的资产。防风险成为金融行业的主旋律，小微企业主、个体工商户等人群成为各银行、平台竞相挖掘的对象。

财报显示，北京银行普惠金融贷款余额达到470亿元，增速23%。在具体落地上，探索了一系列创新模式，如与远方网等民俗旅游专业运营公司合作拓展农宅宝“互联网+旅游”模式，合力打造山楂小院、黄栌花开等乡村旅游品牌;打造“富民直通车”惠民金融服务体系，与京东、联通等合作拓展新型“富民直通车”服务站点等。据了解，目前北京银行已在京津冀三地设立300余家农村金融服务站。

北京银行董事长张东宁曾在公开场合表示，“服务小微企业始终是北京银行的立行之本”。北京银行相关人士透露，北京银行不断摸索金融服务小微企业方式，加大金融支持小微企业力度，已经走出了一条独具特色的金融服务小微企业创新发展之路。

在2015年，北京银行设立中关村小巨人创客中心，成为国内银行业首家推出创客中心的银行。创客中心实现了“投贷孵”一体化服务，目前会员超过1.5万家，为2500余家创业企业提供信贷支持近700亿元，扶持多家企业成长为行业独角兽。

在产品服务创新方面，北京银行不断加大金融科技应用支持力度，推动小微业务向线上化、智能化、场景化转型。

针对供应链上下游小微企业，北京银行推出“京信链”服务方案，以在线收付、在线融资、资金存管为核心打造互联网综合金融平台，实现产业链付款凭证拆分、转让及融资。

针对交易平台小微企业交易商，北京银行推出“e商融”，在线上为小微企业提供订单融资、仓单融资以及资金结算、存管等金融配套服务。创新推出小微企业“网速贷”线上融资产品，实现网上随借随还，额度循环使用……

截至2018年6月末，北京银行单户授信500万及以下小微企业贷款余额达431亿元，较年初增长83亿元，增量是去年同期的3.3倍。

普惠金融作为当前金融业的热点，已经成为一项国际社会和业界主流所认同的金融发展战略。中小银行在转型与改革中实践普惠金融，需要在战略上坚定不移的同时，在渠道、产品和服务上实现新的突破。

客户下沉，零售业务挖掘新市场

在2018年上半年举行的中国中小银行创新峰会中，中国直销银行联盟秘书长姚余栋指出，当前银行业正在聚焦时下最新Fintech技术创新、零售银行和智慧银行的发展现状，“向零售转型是符合宏观经济发展趋势的。要适应这个趋势，关键是战略清晰，坚定不移地向零售转型”。

从传统金融行业发展的商业逻辑来看，将零售业务做精做实也是当下用户下沉、促进消费大环境下的合理路径——过去征信没有被覆盖的人群的信贷需求被挖掘，出现了万亿级的市场;现在互联网行业良莠不齐、监管趋严的情况下，市场出现了大片空缺。

面对这样的广阔市场，中小银行一方面拥有过去对地域性客户的积累，同时还能避开与大中型银行的正面竞争。他们如何增加这部分用户的黏性，并以此为基础进行深层次的挖掘呢?

北京银行选择将“智慧银行”与普惠实践相结合，进行北京银行网点智能化。一是优化现有流程，提高客户便利性和体验感;二是积极研究新技术，探索业务与技术的合作模式，保持对新兴技术的敏锐性，引领业务模式实现新突破;三是打破传统业务办理规程，找寻更优的方案，使金融服务从“最后一公里”转向“最后一米”。

为了减少客户等候时间，减少银行人力成本，提高服务效率，使规模较小的网点具备提供更多种类银行服务的能力，北京银行进行了业务流程的优化再造，将业务办理中耗时较长的身份多次审核、业务多次确认等行为进行流程重组，运用一次插卡、一次验密、一次授权的购物车模式提高业务办理效率。

同时，在客户进入营业网点时，北京银行通过客户识别系统及时发现并获取客户信息，进而转入对客户高效的引导、有效的分流、主动的接待，使客户接待和业务办理实现单点接触、全程服务。比如在理财购买的过程中，平台优先判断客户是否有签约理财账户、风险评估是否过期，解决了客户因为忘记是否具备相应要求而重复交易的问题，并且在最后进行统一的客户确认，保证了业务的连续性和简便性。

目前中小银行的改革之路还面临不少问题和难点，比起大中型银行，在资金、人才等方面都缺少足够竞争力等。然而，在细分领域内，中小银行的优势不可忽视，如若利用好业务灵活、转型迅速等优势，可能突破更加迅速，拥有更大的空间。

北京银行目前已与京东、小米、腾讯等互联网公司开展合作，并联合浙江大学计算机辅助设计与图形学国家重点实验室等高校与科研机构联手打造科技金融新生态。财报显示，该行零售业务客户数达1963万，较去年同期增长218万户，增幅12%，资金量突破6500亿元，同比增长950亿元，增幅17%。北京银行的行动和数据，正在给市场一份信心。